Zapoznanie się z umową kredytową
Gdy już otrzymasz umowę kredytową, powinieneś ją przeczytać uważnie, sprawdzić, czy nie ma w niej błędów. Potencjalne błędy powinieneś zgłosić do Eksperta Kredytowego lub banku. Rekomendowane jest także omówienie całej umowy z Ekspertem Kredytowym, który wyjaśni niezrozumiałe zapisy, zwróci uwagę na najważniejsze punkty umowy oraz na prawa i obowiązki banku i kredytobiorcy.
Spotkanie w banku i podpisanie umowy o kredyt
Kolejnym krokiem jest spotkanie w banku i podpisanie umowy. Umów się do banku na konkretny dzień i godzinę. Na spotkaniu obecny będzie pracownik banku oraz Ty, czyli osoba kupująca nieruchomość. Jeśli składałeś wniosek u pośrednika, na Twoje życzenie obecny może być też Ekspert Kredytowy. Na to spotkanie powinieneś zabrać ze sobą dowód osobisty, czasami również inne dokumenty, o których poinformuje bank, np. zaświadczenie o niezaleganiu z ZUS i US w przypadku prowadzenia działalności gospodarczej. Podczas spotkania w banku podpiszesz umowę kredytową i bardzo często umowy o dodatkowe produkty, których wymaga bank
Spotkanie u notariusza – konsultacje w sprawie wymaganych dokumentów
Rynek wtórny
Jeśli kupujesz mieszkanie na rynku wtórnym, następnym krokiem będzie spotkanie u notariusza w celu podpisania aktu notarialnego zakupu nieruchomości. Aby spotkanie z notariuszem mogło się odbyć, umów się na konkretny termin oraz przekaż dokumenty takie jak: umowa o kredyt, umowa przedwstępna czy zaświadczenie o niezaleganiu w opłatach czynszowych. Notariusz może poprosić także o inne niezbędne dokumenty. Aby proces zakupu nieruchomości odbył się bez opóźnień, warto odpowiednio wcześnie skonsultować się z notariuszem w sprawie wymaganych dokumentów. Najlepiej ustalać takie kwestie, gdy proces uzyskania kredytu zmierza do zakończenia. W niektórych przypadkach (np. zakup domu na rynku wtórnym) notariusz może poprosić Cię o jakiś dokument z urzędu miasta czy starostwa powiatowego. Czas oczekiwania na jego wydanie może wynosić np. 14 dni kalendarzowych. W przypadku mieszkania położonego na obszarze objętym rewitalizacją będzie to zawsze akt notarialny warunkowy – oznacza to, że po podpisaniu tego aktu miasto / gmina ma 30 dni na skorzystanie z prawa pierwokupu. Dopiero jeśli w ciągu 30 dni z tego prawa nie skorzysta, notariusz ma możliwość podpisania właściwego aktu notarialnego przenoszącego własność, na podstawie którego bank uruchomi kredyt. Takie sytuacje powodują nieplanowane przesunięcie dokonania zakupu nieruchomości.
Rynek pierwotny
W przypadku, gdy Twoje mieszkanie jeszcze się buduje, po podpisaniu umowy o kredyt w banku udaj się do dewelopera, aby podpisał cesję wierzytelności (przelew) na bank. Ten dokument oznacza, że deweloper zobowiązuje się do zwrotu wpłaconych pieniędzy z kredytu do banku w sytuacji, gdy inwestycja nie zostanie wybudowania lub jeśli odstąpisz od zakupu mieszkania. Po podpisaniu przez dewelopera tego dokumentu nastąpi uruchomienie środków z kredytu bankowego zgodnie z harmonogramem zawartym w umowie deweloperskiej. Po zakończeniu budowy inwestycji deweloper zaprosi Cię na odbiór mieszkania. Po odbiorze nieruchomości przyjdzie natomiast czas na podpisanie aktu notarialnego przenoszącego własność lokalu na kupującego, czyli Ciebie. Jeśli wybrane przez Ciebie mieszkanie usytuowane jest w bloku, który ma już pozwolenie na użytkowanie, od razu nastąpi podpisanie aktu notarialnego.
Podpisanie aktu zakupu mieszkania u notariusza
Termin dokonania aktu notarialnego powinieneś umówić z notariuszem i sprzedającymi. Konsultacje z notariuszem są bezpłatne, natomiast dokonanie czynności aktu notarialnego jest płatne. Podczas spotkania notariusz sporządza akt notarialny zakupu mieszkania, w którym odnotowuje, że zakup mieszkania następuje za pomocą kredytu mieszkaniowego. Podstawowym zabezpieczeniem banku przy kredycie hipotecznym jest hipoteka na kupowanej nieruchomości, którą można ustanowić na dwa sposoby:
- u notariusza (najbardziej popularny i wygodny sposób),
- samodzielnie poprzez złożenie wniosku do sądu rejonowego – Wydział Ksiąg Wieczystych.
Niezależnie od Twojego wyboru ustanowienie hipoteki generuje koszt 200 zł. Opłatę powinieneś wnieść u notariusza lub w sądzie w dziale Ksiąg Wieczystych.
Ponadto przy zakupie mieszkania możliwe są dwa rodzaje hipoteki:
- Hipoteka umowna jest spotykana najczęściej. Hipoteka ta ma formę kontraktu pomiędzy dłużnikiem (kredytobiorcą) a bankiem. Zgodnie z prawem bankowym wymaga podpisania oświadczenia woli właściciela nieruchomości.
- Hipoteka łączna, która obciąża więcej niż jedną nieruchomość. Taki rodzaj hipoteki najczęściej powstaje podczas podziału nieruchomości.
Złożenie wniosku o uruchomienie kredytu
Po podpisaniu aktu notarialnego udaj się do banku, który przyznał Ci kredyt, aby złożyć wniosek o jego uruchomienie i wypłatę. W banku musisz złożyć dyspozycję przelewu kredytu na numer konta podany w akcie notarialnym. Bank uruchamia kredyt w ciągu 1–5 dni roboczych i dokonuje przelewu pieniędzy na konto bankowe sprzedającego podane w akcie notarialnym.
Odbiór mieszkania
Rynek wtórny
Na rynku wtórnym odbioru mieszkania dokonasz ze sprzedającym poprzez podpisanie protokołu zdawczo-odbiorczego mieszkania. Należy wpisać w nim przede wszystkim stan licznika prądu, gazu, wody. Z protokołem odbioru i aktem notarialnym musisz udać się do odpowiednich firm i dokonać tzw. przepisania liczników na siebie.
Rynek pierwotny
Na rynku pierwotnym protokół odbioru mieszkania podpiszesz z przedstawicielem dewelopera. Na takie spotkanie możesz zabrać osobę, która zna się na budowaniu i będzie w stanie fachowym okiem spojrzeć na nieruchomość i podpowiedzieć, czy w odbieranym lokalu nie ma jakichś wad budowlanych.